转向技术投入寻求支持

大数据、云计算、人工智能、深度学习、区块链等技术，已逐渐从概念走向落地。线上红利消失和监管严格下的互联网金融企业，转而寄望于通过技术在激烈竞争中生存下来，目前主要做法是通过大数据建立风控模型降低坏账率，提高运营效率。

多家平台高管均对21世纪经济报道记者表示，现在公司战略上都把技术投入放到了非常核心的地位。主要是利用已积累的数据，建立模型支持风险控制和经营决策。

掌众金服CSO谭淳介绍，其所在平台刚开始时激进放贷，形成了大量坏账，坏账率一度达到4%。但是前期的大量坏账记录为现在的模型学习提供了基础，经过不断的消化，针对细分客群的定价越来越精准，目前坏账率控制在1.5%左右。

平台对大数据和机器学习的运用具体包括反欺诈、身份识别、贷前贷后行为的追踪等。从效果上看，除了控制坏账率外，另一个是自动化极大提高效率，比如实现了实时放贷。

乐信集团首席执行官肖文杰表示，在前期通过人工做了大量样本的基础上，现在98%的订单都能通过系统自动地在很短时间内处理;专注车贷的微贷网创始人姚宏透露，公司90%的业务都是自动审批的，能在1分钟之内出结果。

在贷后追踪上，张林透露，对于超过3个月的客户，现在公司的模型能以80%的精准度预测出其流失率，“如果知道一个客户可能会流失，那提前给他发个红包，也许就能留住了。”

不过，相比于其他行业，信贷行业的大数据获取和运用是个难题。信而富创始人、董事长及首席执行官王征宇表示，所有的互联网创业领域里都有BAT垄断的迹象，唯独信贷不行。信贷数据不是一个用户数据，不是开个网站数据就来了，这些数据需要放贷款后靠自己收集积累，只有通过信贷行为才能够获取。“从这个意义上来说，大家都在同一条起跑线上。”

去年以来消费金融发展极为迅猛，张林表示，这个领域目前已经到了盲目竞争的阶段，“我们也开始做消费金融，去年底时原计划今年做20个亿，开年后看到这个形势立马砍到了10个亿，现在已再次把计划缩减到了3个亿。”

互联网金融企业切入模式不同，实现盈利的速度也不一样。如目前火爆的消费金融，成立一两年即可盈利。大象保险CEO杨喆对21世纪经济报道记者表示，其接触过的一些现金贷平台上线半年就盈利了，但大象保险可能还需1-2年才能盈利，主要是前期数据积累和技术系统的搭建上需要大量投入。

竞争白热化，获客成本和合规成本不断提高，持续盈利问题成为关键。小米金融首席信贷官陈曦对记者称，有些平台前期主要大量投入在市场和获客上，那么规模做起来很快，但持续获利就很困难了。

2013年，互联网金融企业平均获客成本300-500元，2016年已上升至1000-3000元。盈利对规模和风控都提出了更高的要求。从已经获利的平台来看，月交易量多在1亿以上。

陈曦表示，目前这种环境下，平台能否在竞争中胜出，主要看几个因素：一是风控能力，能否有效控制坏账率;二是产品设计的定价能力;三是能以多低的成本拿到资金。