2. 一旦出意外，社保就是然并卵!

虽然人本能上都不愿相信自己会倒霉，但理性上考虑，不怕一万就怕万一。

上文说一旦得了大病，社保是不能完全覆盖的，而且即使大病后治愈，你仍然需要考虑接下来的生活。

在医学上有5年生存率的说法，意思是一个人得了大病，尤其是癌症，治疗结束后，如能平安地度过5年，一般就表示度过了危险期，再次复发的可能性就较小了。

也就是说，治疗结束后的5年，要持续疗养，要多休息，要保持心情乐观，要多补充营养，不能太劳累……

基本上之前所从事的劳心劳力的工作，就不能做了。这意味着，生病后5年，要么没收入，要么收入大幅降低。

如果不幸是家庭的顶梁柱，那5年所需的康复费、家庭生活费、子女教育费、老人赡养费，从哪里来?房贷车贷拿什么还?谁来还?……

这时候显然只有社保是远远不够的。更何况，即使有社保，一旦出了意外，比如交通事故，社保是不给报销的。

钱哥就看到有网友说，姐姐过马路被车撞倒，住院花了好几万，可是社保不给!报!!销!!!

其实，社保规定由于第三人侵权造成伤病的，医疗费用应该由肇事者承担。超过第三人责任的部分，才由社保支付。

所以啊，社保并不能代替商保，即使有社保，我们仍需要商业保险。

3. 商业保险，到底有啥用?

社保咱们都知道，即使你有社保，生病时也得先拿出钱来才能看病。而且花多少按比例报销，绝不可能花10万赔12万。

而商业保险就不一样了。不同于社保的事后报销，如果买有商业重疾险，保险公司就可以凭医生的诊断说明书，确定重疾属实后，就能提前给付现金。

而且赔多少钱，根据的不是花费多少，而是根据你所购买的保额是多少。

比如，有的大病可能几万就能治好，但如果你买的是30万的重疾险，那么一旦得病，不论你是花几万，保险公司都得按30万赔付。

再比如，如果一个人不幸身故，之前交的社保大部分是拿不回来的，只有相关的养老金个人账户、医疗个人账户等可以当作遗产由子女继承，而单位交的大头，则只能是给国家做贡献了。

而如果他买了寿险，不幸身故的话，将可以直接获得保险公司的巨额赔偿，赔偿的保险金可能是所缴保费的几十倍!

还有，要想退休后也能享用社保，必须交够年限才行。如果一个人很不幸得了重病，从此没了收入来源，即使他已经交了14年的社保，按现在的规定，如果以后不继续交的话，退休后也无法享用。

而商业保险就不同了，有的保险合同规定在某些特定情况下，如丧失了工作能力，可以申请豁免保费。也就是说不再缴纳后续的保费，也照样能享用保障。

此外，商业保险还能避税、保全财产等，比如一个人即使公司破产，欠下大量债务，但他的人寿保险账户里的钱，法院也是不能查封的。

4. 买不买保险，千万不能走极端!

说了这么多，可能有钱粉会说了，钱哥你不会要卖保险吧，咋把保险说得那么好呢。

哥当然不是推销保险，哥要强调的是一种投资理财的理念。眼下很多人一提投资理财，就考虑怎么赚钱;但忽视了保障，一旦出现风险，很可能竹篮打水一场空。

可能还有人说，既然钱哥说得那么好，那我就多买一些保险，让家人都有保障。

千万别!买什么保险，买多少保险，一定要量力而行，找到适合自己的。

如果一个人现在日子过得紧巴巴，吃了上顿没下顿的，省吃俭用买投资型的保险?

纯粹是有病!

还有，一个家庭，大人尤其是顶梁柱不舍得给自己买保险，反而给孩子买了很多保险，自以为是为孩子好，其实大错特错!

你想啊，大人尤其是顶梁柱有个三长两短，谁来挣钱养孩子，孩子的生活怎么可能会有保障?!

还有，有人以为保险越多保障越好，于是买了很多同类型的保险。

其实有的保险采取的是差额赔付，也就是说，A保险报销过的费用，B保险并不会再予以赔付，买多了也并没啥卵用。

总之，哥想说的是，如果你生活达到一定水平，尤其是收入比较高时，虽然有社保，但商业保险仍然是你资产配置的一个重要方面，不可忽视。

但具体怎么买，如何买，买哪种最适合，这个就需要综合考量了。