培育期将持续

尽管个人征信从默默无闻走到公众的生活中，不过短短三年时间，发展已经十分迅猛。值得注意的是，由于芝麻信用分在贷款、信用卡等场景的使用越来越多，网络上也出现了关于“刷分”的秘籍。甚至在一些论坛中，还出现了以“帮助提高芝麻信用分”的广告。

尽管不少诱骗性广告是第三方非法中介所作，但是芝麻信用的数据真实性和权威性也成为讨论的焦点。

前述芝麻信用人士澄清，所谓刷分秘籍都是假的，千万不要相信。芝麻信用评分，是个人信用的综合评分，单一维度，无论是疯狂购物，还是反复的转账汇款，对分数的提升作用都可以忽略。“如果投机的话，还会被我们的数据模型识别，给信用历史带来负面影响。所以，信用评分没有快速提高评分的方法，也没有互相加好友刷分的可能。”

此外，恶意刷分的行为，不仅不能提高分数，反而有可能减分。

据悉，芝麻信用已经为缺少传统征信记录的人群补充了信用评价，超过2000万用户因此获得了金融机构的授信，其中消费金融授信总额超过1000亿元。

不过，等待了近两年时间，央行仍然还没有下发个人征信牌照。但是前海征信、腾讯征信、考拉征信均已经与机构之间展开了合作，正在发力各个行业的场景。相对于个人征信市场的相对空白，企业征信市场竞争则要激烈得多。央行金融稳定报告显示，截至2015年末，在人民银行备案法人信用评级机构112家、非法人信用评级机构80家。

前述芝麻信用人士坦言，征信市场并不是暴利的行业，有点像用商业的手法做公益的事情。“这个领域投入挺高的，在系统上要做非常严格的管控和投入，各种不同的产品开发、接口的对接成本非常高。我们只做信息对称的工作，既不参与放贷也获得不了利息，我们通过为别人实现价值来提供服务。社会诚信体系的建立需要时间，征信市场在近几年也将处于培育期。”

目前，芝麻信用对于生活场景的使用采取免费，而对于金融机构，则采取收费模式。不过，它的挑战在于，通过大数据提供的评分是否能够准确区分风险，而这一点至关重要，将直接触及到芝麻信用的商业模式。

此外，征信市场的成熟还需要打通信息的孤岛。北京大学国家发展研究院教授、北大法律经济学研究中心联席主任薛兆丰认为，如果征信机构不共享数据，会造成同一个人或企业的信用状况表现出差异。行业的发展方向是大机构之间的联合，开放、共享数据，共同提高征信数据的精准性。(陶.力)