微贷网金融研究院是由微贷网成立的金融研究机构,旨在通过开放的研究合作平台,汇聚研究力量,致力于进行普惠金融、小微金融、金融科技、金融监管等领域的深入研究和积极探索,共同推进行业健康良性发展。

王芳,微贷网金融研究院执行院长。曾就职于中国金融四十人论坛、新华社、京东金融研究院等机构,从事宏观经济、金融监管、金融科技等方面的研究,文章发表于《财经国家周刊》、第一财经、经济观察报等主流媒体。

近日,微贷网金融研究院执行院长王芳在近期举办的微贷网用户监督委员会换届选举上,发表了主题为“变革与初心”的演讲,深入而全面地阐释了金融行业多年来的变革与初心。

王芳表示,监管格局随着金融行业变化而变化。互联网金融企业需重拾发展互联网金融的初心,将行业变革视作机遇。此外,她介绍了微贷网在不断完善合规经营的基础上,发展科技能力,不断推动自身稳步向前发展。

金融监管随行业变化不断调整:统一监管、分业监管、综合监管

王芳谈到,自2008年全球金融危机以来,全球金融制度经历了重大变革,其体系治理层面发生着巨大变化。各大金融主体要在这种变革中应始终遵守金融的原则来发展金融市场。

对于金融行业而言,实时动态风险管理尤为重要。这意味着要有相应的监管部门进行管理。中国金融监管体系的建设过程,共经历了3个大的发展阶段:

第一阶段是1978年改革开放到1992年南巡讲话,这一期,以混业监管体系为主。即由作为唯一监管者的人民银行对银行、保险、股票等业务活动进行监管,以维护金融体系安全和金融机构稳健运行。

第二阶段是1993年至2016年的“分业监管体系”。这一阶段,形成了以人民银行、银监会、证监会、保监会“一行三会”为主导的监管格局。。

第三阶段则是2017年至今的“综合监管体系”。2017年,统筹协调金融稳定和改革发展重大问题的议事协调机构金稳委成立。次年,银监会和保监会合并,组建中国银行保险监督管理委员会。这意味着我国金融监管体系“一委一行两会”为主导,综合监管的步伐正式迈开。

纵观40年的发展历程,我国金融监管体系日臻完善;组织体系架构更趋合理;监管规则逐步健全,这为金融安全的稳定和社会经济的发展提供了重要支撑。

中国互金当前形势:发展场景+科技 服务传统金融机构

除综合的金融监管体系的变化,近年来,互联网金融领域的监管在各细分领域也在发生变化。目前,中国互联网金融大致可分为三个发展阶段。

第一阶段是1990~2005年的传统金融行业互联网化阶段;第二阶段是2005 - 2011年前后的第三方支付发展阶段;而第三个阶段是2011年以来至今的互联网实质性金融业务发展阶段。值得关注的是,2016年,国务院办公厅发布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》(下称《方案》)。

《方案》提出的重点整治领域有:P2P网络借贷和股权众筹业务;通过互联网展开资产管理及跨界从事金融业务;第三方支付业务;互联网金融领域广告等行为。

王芳提到,在当前形势下,最重要的在于发挥科技公司较之于传统金融机构的优势。对比传统银行,科技公司的优势在于业务场景与科技能力,金融科技企业之所以得此名,便是在科技能力的布局方面超过传统金融机构。

直击网贷行业发展 聚焦微贷网“合规基础上发展科技输出”

对于网贷行业的监管政策,王芳院长提到,现今对行业的监管,主要是由央行金融市场司牵头,由银保监进行监管。地方金融监管局对当地网贷行业进行监管。

她认为,站在金融稳定大局来看,网贷行业最终采取的应是牌照式管理,机构良性退出是主流;而少数处于头部的运行稳健的合规机构,则需完成转型,逐步纳入监管。

“回到微贷网来说。今天给我感触特别深的是,微贷网正不断致力于完善合规经营。”她表示。

关于合规经营,微贷网不仅在内部做了自查和监督,接入了P2P网贷风险专项整治的数据报送系统,此外,微贷网还接入了中国互金协会登记披露服务的平台、统计监测系统、信用信息共享平台和国家互联网应急中心等交易系统数据。

除坚持合规经营,微贷网也在加强科技能力输出。以车贷场景为例,基于车贷业务,微贷网建立了智能森林决策系统。风控方面,微贷网通过人工智能模型、机器复合大数据模型来提供综合风控服务。不断地强化自身科技能力,输出科技能力,与金融机构进行合作——这将是未来微贷网更大的一个成长的潜力和趋势。

在演讲的最后,王芳提到,四十年间,监管发展不断地变化,然而金融行业不曾消失,它在不断自我迭代与更新。即便存在少数负面影响,也不影响行业向前发展的整体与趋势。

她表示:“变革不只有变化和危机,它带来的更多是机遇。如果我们能够重拾发展互联网金融和行业的初心,这次互联网金融行业变革,对于行业来说,将会成为一个巨大的机遇。”