近日，互联网金融行业门户“网贷之家”开展了“中国P2P的务实之路”系列报道，展示了网贷机构在服务小微、践行普惠金融方面做出的努力和成果。微金融服务集团积木拼图旗下的P2P平台“积木盒子”作为践行普惠金融的实例入选。作为“积木盒子”平台在挖掘和开发小微及三农资产方面的合作方，积木时代随案例被共同报道。

解决小微企业融资难题一直深受社会关注的热点，两会期间反复出现在政府工作报告和人大代表的建言中，政策的鼓励为小微企业融资提供了助力。作为传统金融机构的补充，新金融平台在深度服务小微企业上有着巨大的潜力，也取得了一定的成果。

从网贷平台“积木盒子”来说，利用技术降低交易成本、运营成本和风控成本，满足小微企业小而分散的借款需求，践行普惠金融是份内之事。

为此，积木盒子与同集团旗下的小微信贷信息服务平台“积木时代”合作，通过改良IPC风控技术，将传统实地尽调与线上大数据、量化风控技术相结合，共同打造出一套适合三四线城镇和农村小微市场特点的信贷开发、风控和管理体系。

具体来说，首先，由积木时代设立于线下50个区域的资产团队，实地发掘各类小微融资需求；接着，积木盒子在线上结合外部数据和自建的智能关系图谱系统，对进件进行反欺诈和风险分级；通过筛查的进件回到线下，积木时代的信贷员会遵循改良后的IPC技术，开展实地尽调，对客户的非标准化的生意状况、财务数据和人品口碑等“软”“硬”信息进行交叉验证和准确性核实，形成标准化报表和初步评估，并将融资信息推荐至积木盒子平台；最后，融资信息将经由积木盒子的量化风险控制模型，进行第二重交叉验证和风险评估，低风险的小微进件将最终发布在平台上，获得出借资金的撮合。

在效率方面，一般可以实现2天内完成从对接需求到融资撮合的整个流程。虽然促成融资的效率不及纯线上模式，但下沉市场的小微和农户普遍存在线上数据匮乏、信息非标程度高、实体服务依赖性强等特点，这类O2O的融资服务模式可以更好得兼顾效率和风险。

而与传统银行风控或传统IPC模式相比，积木盒子和积木时代开发的O2O融资服务模式在信息收集、验证、风险等方面则更为灵活，可以有效扩大被服务的客群范围。特别是在三农市场，积木盒子和积木时代90%以上客户都是“征信白户”，仅依靠线上大数据很难获取完整的风控信息，信息准确性有赖于详实的信息发掘、整理和交叉验证。对于“征信白户”市场的耕作，也企业使在下沉市场上避免了与城商、农商行、信用社直面“交锋”，聚焦笔均10万以下的微型经营类信贷市场。

5年来，积木盒子与积木时代一起，累计服务全国19个省市，为近15万小微借款用户提供信贷咨询，超过4万小微和三农个体在通过上述O2O模式获得撮合融资，累计成交金额超过30亿元。2018年，积木时代成立了专门的“阡陌贷事业部”，加大了针对农村小额信贷市场的拓展，使得同年，积木盒子平台上三农融资的增长最快，同比增长达127%。