又到一年一度的“315”，今年金融消费者权益保护和个人家庭金融投资风险防范等话题尤其被热议。

就在2019年政府工作报告中，“金融消费者”一词被频繁提及。过去几年，理财投资观念深入每个家庭和个体，而随着互联网移动技术的普及，金融触网更是让支付、转账、投资、理财等个人及家庭金融行为都更加便利、轻松，在手机上实现一键完成。但便利与安全、收益与风险永远密不可分。

日前，央行召开2019年金融消费权益保护工作会议并要求，人民银行金融消费权益保护工作系统要牵头建立完善金融消费者保护协调机制，深入开展金融消费权益保护调查研究，更好发挥金融消费权益保护在服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革中的作用。

各类金融与互联网机构的金融服务意识不断增强。作为度小满金融（原“百度金融”）旗下第三方支付应用和服务平台，北京百付宝科技有限公司（以下简称“百付宝”，即“度小满钱包”）提醒广大金融消费者，“投资千万种，安全第一条”，近年来我国个人家庭杠杆不断攀升，借钱投资、卖房投资等激进行为尤其需要警惕，而每一个家庭应根据自身收入等具体情况，在进行投资前认真填写个人及家庭风险偏好测试等资料，做好整体规划，并进行专业咨询，选择真正适合自己的投资理财产品。

作为2019年金融消费者权益保护的主题，“权利、责任、风险”再度并列，百付宝多年来遵循行业规范，对信息披露、消费者个人金融信息保护等方面的工作和服务有着严格执行标准，同时百付宝提醒广大消费者，加强个人金融信息的保护意识，一旦遇到侵权等行为，应及时通过合法渠道捍卫自身的合法权益。

百付宝特别提示消费者如下金融小知识：

（一）合理负债不越线，莫陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈

为满足自身的各种消费需求，个人或家庭在自身能够负担的范围内主动寻求负债，是正常的经济金融现象。负债是把双刃剑，运用得当可以提前满足需求、提升生活品质，过度负债则容易陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈，甚至铤而走险陷入非法的高利贷活动，最终给个人和家庭带来巨大的伤害。因此，个人和家庭要学会跟踪和评估自身的债务水平，养成防患未然的意识，手中留有应对重大外部冲击的高流动性资产。

（二）防范各种“看似无门槛”的贷款套路

1.借款成本要弄清

借款成本指的是包括利息和其他各种费用（如手续费等）在内的综合资金成本，应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。

金融消费者尤其要关注利率之外的一次性费用，明白自己实际承担的成本。有的公司会收取手续费、服务费、中介费等各种名目的费用，借款人要将因贷款而产生的各项费用列入成本来计算自身的真实借贷成本。

2.警惕陌生电话推销贷款和非法网络贷款

3.远离非法贷款广告

（三）整体规划资产和负债，应急资金要留足

一般认为家庭每月的负债收入比不宜超过40%。过高的债务收入比会影响家庭的财务健康状况，在应对外部重大冲击时会变得脆弱不堪。因此要将负债支出与收入的比例控制在警戒线范围内。

家庭资产负债率反应综合偿债能力，不宜超过50%，超过就要深入查看各类负债的情况并进行相应调整，防止家庭财务危机的发生。为避免重大意外的冲击，可考虑通过正规渠道购买保险来降低潜在损失，增强家庭的风险抵御能力。