购买商业健康保险抵扣个税听上去很美好，但在实际执行过程中，并没有大家想的那么美好，甚至还有点坑人。

这个月起，购买商业健康保险抵扣个税的政策正式实行，不少地方已经开始试点。

按规定，最高每年可抵扣2400元，既能享受保险保障，还能少缴纳部分个税，听上去确实是一项利民的好政策。

这里菜导要给大家泼一盆冷水：政策的初衷是好的，但在实际执行过程中，并没有大家想的那么美好。

首先一点，并不是所有商业健康类保险都能减轻个税，这里的商业健康险是指符合规定的获得国家批复开发资格的26家保险公司推出的标注有税优号的税优型健康险。

说白了，想抵扣个税必须买这26家保险公司的税优型健康险。那么，这些税优型健康险保障功能又如何呢?

税优健康险：一年期医疗险+万能险

简单来说，税优健康险指的是能够抵扣个税的“一年期医疗险+万能险”组合，使用方式与医保相同，用于报销大病治疗的实际费用支出。

每年所交的保费在扣除当年风险保费后，剩下的部分就会进入万能险账户，累积生息，直到退休后，该账户中的钱可用于购买商业保险或是用作医保的个人账户支出。

税优健康险作为政策性的保险，比起普通的商业保险，还是相当友好的。

比如可以带病投保、保证续保，除医保目录还可报销部分目录外的治疗项目，每一款产品都包括住院医疗费用和特定门诊(都是重病)治疗费用、被保险人符合合同约定的医疗费用的自付比例不得高于10%，同时还能减少个税缴纳额。

不过健康人群与有既往症的人群可投保的保额是有差别的，既往症人群可投保的保额明显比健康人群低许多。

税优健康险没你想的那么好

税优健康险无论是宣传还是产品设计上，都是个起点很高，充满期待的产品，但现实常常是希望越大，失望越大。

1、税优健康险抵扣个税不方便

个人投保的话是很方便的，单位代扣是想狗带的。

虽然可以购买的保险公司有26家，但目前很少有公司会为员工集体投保，还需个人前往购买，然后拿着保单凭证跟发票及时上交给单位，再走抵扣个税的流程

不过，由于抵扣个税模式相当繁琐，所以保险公司和企业的销售购买意愿并不太高，个人投保的话，将来想要顺利抵扣个税，可能会收获人事跟财务无数次的眼刀。

2、抵扣个税力度太低

税优健康险最大的亮点之一就是可以税前扣除减轻个税，根据政策，税优健康险可以提供最高2400元的年度税前扣除额，也就是把起征点每月提高了200，那我们就来看看税优健康险究竟能够抵扣多少钱：

对照近年来公布的平均工资情况，大多数的人处在3%与10%的税率阶段，也就是税优健康险的抵扣值处在72~240元之间，有那么点尴尬。

3、万能账户不万能

熟悉万能险的菜友应该知道，万能险通常的保底利率为1.75%或2.5%，个别公司会定得高些如3.5%。

尽管利率不算高，但至少有所保障，然而在续保的过程中依然存在变量——保费与当年风险保额会根据被保人年龄的增长而增长，进入万能账户的金额相对比较有限。

最让人无语的是，万能账户中的金额并不能取现，只能在退休后用作购买商业保险或者补充医保个人账户支出。

4、不能保障终身

大家购买保险都想保到终身省得麻烦，税优健康险打着税前抵扣的名头不免令人有些担心。

没错！你们担心就对了！

因为大多数的税优健康险产品只保到法定退休年龄，按延时退休来算，就是最多保到65岁，当然也有个别产品保到75岁。

但多少岁显然不是重点，重点是在退休后，就只能告别税优健康险中的医疗保障。

不过即使如此，菜导还是想要提醒大家，65岁以后基本很难买到商业健康险，即使能买，保额也很低，风险太高了，保险公司会怕的。

实际分析起来，就能看出税优健康险不免有些流于形式，但对有既往症无法通过商业健康险获得保障的人来说，还是有相当的价值。

税优健康险的初衷是好的，但无论是操作流程还是实际保障都有很多的问题需要去完善。如果不能完善，所谓“抵扣个税”的好处不过是又一次透支了公众的信任和期待。

文章来源：微信公众号菜鸟理财