不知道大家有没有发现一个规律，只要每次你的信用卡产生了大额消费，过几天就会收到银行发来的关怀短信。

而关怀的方式，一般是邀请你办理信用卡分期：

其实，我们常见的信用卡分期广告分为四种模式：

免息免费!

前X期免息!

利率9折!

免息券大放送!

看上去好像很厉害的样子。但自古深情留不住，总是套路得人心，分期/贷款看上去美好，但其中的利息，你算清楚过吗?其实很多人都被银行误导了。

手续费之谜

我们先举个例子，比如小西曾经信用卡分期10000元，银行告诉她12个月免息，分期手续费率在0.6%。

如果简单计算一下，你可能会得出这样的结论：小西总共要交的手续费是10000*0.6%*12=720元，总共欠银行的本金是10000元，把这两个数据除以12折算一下，每月要付833的本金，还有60元的手续费。

然而现实并非如此，每月60元的这个手续费，一直是按照小西10000元的本金来计算的，实际上贷款本金是在下降的，在还到第三个月的时候，本金早就变为11250-1250*3=7500元了，但手续费还在按全额负债来算，完完全全都没有改变!

是不是愧对数学老师了?实际上你一年内的平均负债都在下降，银行收你的钱的真实年化利率要超过13%。

超低“日息”

现在不仅仅是信用卡可以分期，很多电商平台也可以享受“借条”模式。但为了营销效果都不说实际的“年利率”到底有多高，而是用“日息”这种方法来投机取巧。比如借1万元，每天只需4元利息!超低!

日息万分之四，看起来好像还挺低。那我们就来算算实际年利率到底有多高。

最简单的计算方法是用Excel表格，假设小西借钱10000元，日息万分之四，每月只还利息，1年后还本金。

我们可以在Excel表格的第一列输入实际的资金收支情况(A2:A14)。注意，这里是按天计算的，像8月份有31天，利息就是124块。

在格的第二列输入收支发生的时间(B2:B14)。

比如下面这张表格，就是在5月31号，借了10000元的例子：

最后，在下一行输入内部收益率公式XIRR即可。最终计算的结果是15.62%!

如果直接告诉你，实际的年利率是15%+，你还借吗?

挖财君在网上找到了一张常见的简易利率换算表格，分享给大家，大家平时看利率之前，也多张个心眼吧：

如果你还算不清楚，挖财君再给你分享一个分期计算神器：

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还款方式有陷阱

基于上面的计算结果，可能有人还是懵逼的，为什么说好的1天4元，最后竟然这么多?

猫腻其实藏在还款方式里。

上面的还款方式属于先息后本，每月偿还的是利息，最后才还本金。

套用刚刚的例子，每月都在还120块钱左右的利息，也就是说实际上你的借款本金每月都在降低，可每月还的利息却没有减少，1年后还要还1万块的本金，利率自然高了。

除了先息后本，常见的还款方式还有一次性还本付息，等额本息，等额本金等等。

其实，银行除了拿“日息”的宣传方法之外，还有好多含蓄的隐晦表达，什么分期啦，优惠啦!都是基于大家想占便宜的心情完成针对性打击的。

另外提醒一句，千万别办理了分期之后又因为后悔而提前还款。因为你提前偿还分期余额，那就一定要一次性支付没偿付的分期余额及手续费。这样还款对你来说还有什么意义呢?

这些小九九，作为信用卡使用者来说，还是要做到心里有数的。

文章来源：微信公众号挖财