文/搜狐IT 张睿
阿里系承担金融业务的小微金融服务集团昨日宣布筹建完成，定名“蚂蚁金融服务集团”（简称“蚂蚁金服”），至此“蚂蚁金服”完成从业务到品牌的独立，将开始一个新的发展阶段。
关于支付宝、小微金服、蚂蚁金服的关系，简单来说是这样：2013年3月，支付宝的母公司——浙江阿里巴巴电子商务有限公司，宣布将以其为主体筹建小微金融服务集团，并且进行股权调整，小微金服40%股权归小微金服和阿里巴巴集团员工持有，60%归外部战略投资者持有。马云个人持股比例不会高于他在阿里巴巴集团的持股比例7.3%。
2014年6月11日，浙江阿里巴巴电商更名浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司，同时，马云和谢世煌将股份全部赠予杭州君瀚股权投资合伙企业，因此最新股权结构为杭州君澳持股41.14%，杭州君瀚持股57.86%。
蚂蚁金服注册资本为12.29亿元。彭蕾担任公司董事长兼CEO，同时也是公司法人。
从业务角度，蚂蚁金服包括支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷及筹备中的网商银行等品牌。
现在我们不妨来梳理一下，蚂蚁金服下一阶段的发展，最值得关注的方向有哪些。
1.向三四线城市及农村下沉
小微金融Ｏ2Ｏ事业部总经理王丽娟公布了一组数据：支付宝的过去新半年新增用户一二线城市只有48%，三线城市有增速超过了52%。也就是说，当城市用户完成PC向移动客户端的转移之后，二三线市场和农村将是巨大的潜力市场。
农村市场同时也是阿里巴巴集团下阶段的重点之一，上周阿里巴巴宣布投资100亿发展农村电商。
支付宝的计划不仅仅是将它的支付工具向三四线城市推广，在此基础上医疗、出行、金融、生活消费等方面也将深入服务。王丽娟预计未来两到三年能够获得1亿农民用户。
2.发展国际业务
无论对于阿里巴巴集团，还是对于蚂蚁金服来说，国际化都是目前面临的重要课题。
蚂蚁金服国际业务副总裁彭翼捷公布的支付宝国际业务情况是：海外活跃用户数量已经1785万，这些用户分布在100多个国家，尤其在俄罗斯、美国、巴西、西班牙、香港、台湾、新加坡等国家和地区发展迅速；合作了全球两千多个商户，提供的业务包括旅游预订、交通、购物、退税、一体化体验等。
此前作为成熟业务被大规模推出的是海外退税，消费者在欧洲等地购物消费后，可以用支付宝办理退税，退税金将最快10个工作日到账支付宝。
据了解，11月份支付宝要推出海外直购。支付宝与美国百货公司、品牌上合作，用户在海外的网站购物不再需要进行转运，支付宝会一站式解决从交税到物流所有的问题。
但是目前支付宝的海外业务客户群体主要是出游的中国人，或者海外华人，支付宝何时能够真正大规模获得海外本土用户，还是一个问题。
3.网络银行
蚂蚁金服发起筹建的浙江网商银行上月底获得银监会的批准。网商银行的特点，一是坚持小存小贷的业务模式，即20万以下的存款产品和500万以下的贷款产品；二是全网络化营运，为电子商务平台的小微企业和个人消费者提供服务。
对于网商银行的筹建，蚂蚁金服CEO彭蕾表示，中国并不缺少一家银行，蚂蚁金服做这样一件事看中的是互联网方式的运用。“我们自己认为是一个补充，是服务最最微小的群体，也包括未来的农村金融的群体。不但对于蚂蚁金服的意义，而是对于整个中国金融行业的意义在这里。”
网商银行的业务可能会与蚂蚁金服已有的业务产生冲突，比如蚂蚁小贷，据了解，民营银行筹备完成，未来一段时间会保持两者的并行。彭蕾称，“蚂蚁金服对平台上的所有的主体一视同仁，并不会因为他是我们自己家的，我们就选择这个业务，本身我们也要看他的经营能力和服务能力。”
由于其纯网络经营，网商银行如何解决“面签”问题，这个问题还没有答案。小微金服副总裁俞胜法称：“正在跟监管部门加紧沟通，我们也相信监管部门在创新，尤其互联网金融创新方面会给予更多的支持。”
4. O2O
O2O是各大互联网公司争相涉足的大热门，前有微信公众号，后有百度直达号、360来店通。支付宝的服务窗会在这块市场上与其他公司展开直接竞争。
小微金融无线事业部总理经刘乐君表示支付宝钱包的定位之一是覆盖更多的消费场景，基于WIFI、码、卡券、服务窗、移动支付，商家会员等工具，以及过去支付宝十年所积累的在金融领域的能力，帮助商家进行拉新、沉淀会员、营销速达、直至交易转化。刘乐君强调支付宝钱包实现了由用户发现到价值变现的最短的路径。
支付宝钱包已经推出了“未来商圈”、“未来医院”、“未来生活广场”、“未来公交”等计划，以后可能会有更多的应用场景出现。另一方面，这些线上线下结合的服务正在从城市向农村、从国内向国外延展。
蚂蚁金服的O2O业务与阿里巴巴集团的O2O业务的区别是什么？蚂蚁金服国内事业群总裁樊治铭说，天猫和淘宝所做的O2O解决的是线上品牌店和线下品牌店之间的链接，如何打通数据，如何推送优惠。蚂蚁金服所要做的是出行、医院、便利店等更多的场景和服务。“我们两个集团做着不同的两个O2O市场，所以这个时候我们一直会走下去。”
5. 信用体系
蚂蚁金服提供的信用体系服务——芝麻信用不久前浮出水面。信用数据怎么用，已经有一些可以看到的例子。
如P2P网站“利融网”，与芝麻信用合作，可以对用户的身份真实性、行为可信性进行更加评估，以提升借款用户的审核效率和借款成功率。租车服务“车纷享”使用芝麻信用数据，可以视情况为用户提供免押金租车。
蚂蚁金服CFO井贤栋介绍称：“我们沉淀出很多基于平台交易的真实的数据，可以能够极大地补充和完善现有的征信的数据，帮助很多金融行业、非金融行业提供更多地服务。让有诚信人得到更好的服务，让不讲诚信的人付出更高的成本，或者付出更好的门槛去得到服务，这样可以极大地促进整个社会信用体系的发展，我们会主动积极地去关注参与这件事情。”
最后，蚂蚁金服面临多重挑战，但是最大的挑战，用彭蕾的话说，“我们整个能力怎么能够跟得上今天的平台化战略？”她所担心的是，互联网的开放、分享、自由、流动、透明和金融行业的严谨、专业、安全，怎么样能够完美地、有机地整合在一起。这是对蚂蚁金服团队的挑战。
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