9月24日，京东发布消费金融战略，一些颠覆传统金融服务的概念：“金融快消品”、“厚数据”被首次提出，由此也引发了笔者一些思考。京东金融的第一款消费金融产品——“京东白条”在今年2月上线时，亮出了为广大互联网用户提供“先消费、后付款”的全新支付方式，其实质就是延伸货到付款，变成了到货使用后再付款。京东金融还公布了近期将会上线“校园白条”，这是给大学生量身定做的互联网金融产品。向大学生提供一定信用额度，支持京东商城全站消费， 30天0手续费延期付款，满足大学生超期消费的需求。京东“校园白条”是京东对互联网金融市场客户的细分和布局。
笔者以一个从业34年的老金融老银行人士，深感互联网金融创新的本质，是互联网金融乃至传统金融最大的市场潜力。京东在诠释真正的互联网金融，抓住了互联网金融的最大市场潜力。
众所周知，互联网金融正在风起云涌，正在带来经济金融革命性巨变，正在对中国大陆几十年来官僚化、死板保守、效率极低、金融资源配置严重不公的传统管制型金融体制形成巨大冲击，正在对传统商业银行造成全方位、系统性的威胁。传统金融和银行已经被互联网金融搅局的难以像过去那样躺着赚钱，坐等业务上门，普遍产生了前所未有的危机感甚至恐惧感。
然而，从具体金融业务来看，直到目前互联网金融对传统金融和银行业务地盘带来最大冲击的是结算支付平台、金融理财和代销金融理财产品等中间业务。这块金融业务的地盘正在被互联网金融快速蚕食。不过，金融业、银行业最主要的核心业务—资产业务尚未遭受互联网金融的过大过猛冲击。主要包括信贷资产业务、信用业务领域等。这一领域之所以是银行金融企业的核心业务，主要在于其一方面是银行最赚钱业务，另一方面又是最难做、风险最大的金融业务，同时是金融信用最核心的体现。此前，阿里小贷业务曾经将银行吓出一身冷行，但其主要集中在小微企业和阿里支付宝、天猫和淘宝的线上客户。一时还很难撼动传统银行的信用资产业务地位。
一句话，互联网金融纵然风起云涌，但是资产信用业务比重却很小。一旦缺乏了资产信用业务这一大块，那么，互联网金融整体上就是残缺的，对传统银行金融的威胁也是非常有限的。
“京东白条”横空出世、日臻成熟，可以说是互联网金融向金融信用资产领域迈进的标志，吹响了互联网金融攻破传统金融银行信用资产业务地盘的冲锋号。传统银行岂能不倍感边缘化，岂能不充满恐慌性的危机感？
“京东白条”产品本质是消费信用金融业务。在中国消费信用金融业务潜力很大，市场和盈利空间非常广阔。但是，由于体制机制原因，传统银行一直没有做起来。后来，成立一些专司服务消费信用业务的消费信贷金融公司，不过，至今业务规模差强人意，发展并不顺当，效益效果都不够好。
金融的本质是信用，抓住了信用的挖掘、分析和处理，就抓住了金融的本质，抓住了防范金融风险的关键。传热金融之所以配置效率低下，就是因为没有挖掘信用的手段和能力。“京东白条”包括京东“校园白条”是在互联网大数据对信用分析挖掘基础上的一种信用贷款性质的产品。这是传统金融根本无法比拟和做大的。传统金融没有京东电商上积累的客户信用大数据。
大力发展消费信用金融业务对企业来说是一个市场前景和预期效益都非常广阔的新金融领域；对于消费者来释放了其消费潜力，提高了其生活品质；对于宏观经济来说意义更大，提振消费、拉动经济正是当前宏观经济发展最为急需的。“京东白条”不断完善和升级，也许预示着互联网金融才能堪此大任。
“京东白条”产品完全颠覆了传统银行的被动信用评价和授信体系。什么样资质的用户可以获得最高额度？消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据都将决定风险评级。其中，恶意订单、退换货记录等可能会影响个人用户的授信。这所有信息在京东平台上都可以瞬间抓取，都可以通过大数据挖掘和分析很快得出结果。这就是京东称“申请和授信过程可在1分钟内完成”的原因和底气。
消费金融在中国金融领域是一片湛蓝湛蓝的蓝海。“京东白条”不断推出新产品，只要能够挖掘推介推广好，只要能够得到市场的广泛认可，客户将会成几何乘数上升，反过来又促使京东购网平台上客户总量的飞跃增长。
笔者希望，未来京东在互联网金融上要在两个方面下更大功夫：一是移动互联网金融领域，包括移动互联网支付系统、“京东白条”等信用资产业务，都要尽快移动互联网化。二是尽快将网银钱包向线下应用方向发展。这将与“京东白条”遥相呼应，成为京东打造便利化消费互联网金融的主导产品。
报社总编来帮忙 市民争相“上头版”
中俄东线天然气合作协议签署
新人拍婚纱 却见70岁老太？
消息称微软智能手表将整合企业办公软件
