趣分期CEO罗敏:用互联网金融提高个人信用价值
2015-01-17 19:15:02   来自：新浪科技 微博   评论：0

　　新浪科技讯 1月17日消息，在上午的2015年极客公园创新大会中，趣分期CEO罗敏作了主旨演讲《如何让中国人的信用值钱》。他分享了对于传统金融机构无差别对待用户信用的看法。

　　罗敏表示，过去的一年被称为信用卡元年，但是国内传统的金融体系和金融机构却没有建立个人信用评估体系。在这种无差别信用体系的环境下，无论是互联网公司的CEO还是一个普通的人，都不能拿着身份证从银行借到一分钱。而在2009年，因为个别人的信用问题，所有银行从大学生市场中撤出了信用卡业务。

　　罗敏认为，互联网金融应不仅是可以让用户获得比银行存款更高的利息，还能够通过对用户的差别对待，让在信用体系中评分更高的用户，能够在更短时间内借到利率更低的钱，以满足其消费需求。(雪昳)

　　以下是罗敏的演讲实录：

　　大家中午好！我创业两年多，胖了20多斤，一般人创业瘦，我创业胖，没有时间去锻炼，是一个很不好的习惯。在接下来十几二十分钟，我希望能够跟大家在《如何让中国人的信用值钱？》这个问题上做一些探讨，分享一些我们的经验。

　　做一个现场调研，现场所有的朋友们有尝试过拿着身份证去银行借钱的举下手。显然，大家都没有做过这样的尝试，为什么呢？。因为在国内，无论你是互联网公司的CEO、企业家，还是任何一个普通的人，拿着身份证去银行，是一分钱都借不到的。

　　这是因为中国一直没有一个信用体系，导致所有人都被同等的对待了，每个人都是无差异的。在美国，就会有这样的一个信用体系，通过给每个人的信用打分，让每个人能够从银行接受了差别的服务。

　　比如极客公园的账号，你有1000分的积分，但是你和大家一样，到银行什么都借不到。但是，我们希望能够根据你过去的经验、积累、社交关系给予你信用上的背书，可能仅需要10分钟就能顺利借走50万。

　　在国内的传统金融机构下，好用户与差用户被同等对待。无论他们的收入和还款能力差别有多大，信用都是一样的。所以在中国借钱只能通过信用卡去借钱，但是信用卡借钱是很有限的。

　　在座的应该都是互联网的创业者，你们或者你身边的人如果在买房的时候，因为在北京买房，你买一套三百万的房子，往往需要付150万的首付，如果钱不够，大多数人会选择身边的亲朋好友借钱。

　　欠人情债的结果就是，即便你的收入很高，年薪五六十万，但是你仍然要把自己买房的预算往下减，你不得不把房子买到回龙观，过两年再卖掉，再去西二旗买。

　　所以我认为，传统的金融体系和金融机构对所有人的同等对待，最后导致了优质用户的需求无法被满足。

　　在2009年的时候，所有银行从大学生信用卡市场撤离，不给大学生做信用卡。但是，在美国大学生借钱是非常方便的，非常便捷的，他们很多学费都是借的，但是在中国大学生借不到钱，当他们满18岁之后，他们可以上战场，他们也可以踢球，他们可以结婚，可以结婚生小孩，但是他们却没有能力去借钱，因为所有的传统金融机构认为他们没有信用。

　　但实际上他们是没有信用吗？不是，里面有一部分人是没有信用的，但是因为一部分人没有信用，然后就把整个人群都否定了，很明显是不对的。

　　我们很多用户，举一个例子，一个很典型的用户他借钱是为了买手机，就是这样的需求，他想借699元分12期还款来更换一个手机，我们要做的就是鉴别他是好用户还是坏用户，即便是学生，但是他能够通过自己兼职的工作，去挣自己所需要消费的东西，就可以借钱给他。

　　未来我们只做一件事情，就是我们只做好用户。我们认为的好用户是两个群体，一个是在校大学生，另一个是互联网人群。我们认为，互联网人群是能够很快地接受通过互联网借钱这样一种方式。

　　在区分了好坏用户之后，我们希望让优质用户能够凭借自己的信用借到更便宜的钱。例如，信用卡的利率是年化18%，我们希望给优质用户提供低于信用卡的年化利率，而不是把好用户和坏用户放在一起。

　　我自己就讲这些，接下来的时间我给在场的观众一些提问互动的时间。不知道有没有问题，如果有问题，可以举下手。

　　提问：不还钱怎么办？

　　罗敏：比如我们可以在极客公园买一些广告位，写上某某某的员工不还钱。大家知道公司哪个员工不还钱，我们认为这部分用户是优质用户。当然这也需要去研究，做这样一些事情。因为我们认为我们不会去用暴力的方式做，我们只是希望回归到有信用的人能够去借到便宜的钱，如果这个人没有信用，你给他借钱，他不还钱。刚才讲的通过媒体也好，通过社交的力量也好，其实这个是给他一个威慑力。如果他觉得不需要自己信誉的话，我们就通过这种方式，如果金额更大，可能通过法律去解决问题，这也是我们去尝试的一些方向。

　　提问：你说趣分期的覆盖率是怎样的？

　　罗敏：趣分期从3月21号上线到现在，我们大概十个月的时间，在过去十个月的时间，我们已经覆盖了200多个城市，两千所高校。目前，除了偏远地区没有覆盖，现在所有中国大学生都能够在我们那里借到钱，只要我能判定他是一个优质的用户，优质用户的判定我们有一个风控手段的，我们会看一些东西，比如我们去看你的学习成绩单，比如你天天打游戏，被开除的，我们肯定借不了。如果你是经常拿奖学金的，你说我要去考研，我们会看你的目的，你去考研的话，没有问题，我们可以借的更多一些。

　　提问：在覆盖高校情况是怎么的？

　　罗敏：985学校的学生不缺钱，北大、清华的学生，这些学校基本不用去做，因为北大、清华的学生坦白讲，不是官二代就是富二代，要不就是学习成绩很好，他不需要借几千块钱。但是中国不像美国一样，有那么多的高校，中国就几百所学校，其他学校基本都是一样的，无论是一本二本三本还是大专，用户的需求都是一样的。对于一家只有十个月历史的公司，我们成长的非常快，我们把风控作为我们的生命线，我们有两千人在做风控。很高兴在这里与大家分享。谢谢！