支付宝们倒逼银联独门生意
2015-01-07 16:15:01   来自：深圳商报    评论：0

　　■ 本报评论员 苗凡卒

　　在线下支付市场做着独门生意的银联，面临着互联网金融的倒逼。线上支付占绝对优势的支付宝，也开始在线下支付领域取得进展，“支付宝”们与银行玩起了“过顶传球”。

　　新年伊始，好多新规上线，其中就包括银联的《银联卡受理市场违规约束实施细则》(以下简称“新5号文”)。“新5号文”被认为银联为整顿收单市场推出的“史上最严”杀招。

　　银联作为卡组织，其主要收入来自银行卡的刷卡手续费分成，根据现行的银行卡价格体系，商户类别分四大类，刷卡手续费率各不相同。为了少交甚至不交手续费，许多商家会篡改自己的商户类型，这就是业内常说的套码。“新5号文”加大了对收单机构套用商户类别码、套用特殊计费，绕银联转接等违规行为的执行力度，整体上看，“新5号文”的罚款金额是以前的2~5倍。

　　可以确定地说，银联在传统金融领域，没有对手。可是，在这个互联网重塑一切的时代，银联的独门生意还能做多久，就很难说了。几天前，李克强总理在前海微众银行考察时曾说，“要在互联网金融领域闯出一条路子，让客户切实受益，也能倒逼传统金融加速改革。”现在，银联正在遇到一场来自互联网金融领域的倒逼。

　　2014年12月31日，银联总裁时文朝发表了一篇新年致辞，其中谈及银联的危机，很重要的一条是被“旁路冲击”。这些年来，IT业冲击传统经济的主要模式，就是“OTT(即Over The Top)”，也就是篮球界所说的“过顶传球”，像Skype、微信颠覆语音通讯，就是典型的“过顶传球”。那么，现在谁能有实力对银联玩“过顶传球”呢？排在队伍最前端的应该是阿里巴巴的支付宝。现在，支付宝年交易金额接近4万亿，占中国整体社会消费金额的六分之一。线上支付领域，支付宝已占有绝对优势。银联的优势，只在线下。

　　而去年岁末支付宝的“双12”线下促销，让大家看到了支付宝在线下对银联的威胁。“双12”当天，约有100个品牌、2万家实体门店参与了活动，消费者使用支付宝钱包付款即可打5折，商家涵盖了餐馆、甜品店、面包店、便利店等多个日常消费场所，多家知名餐饮和大型超市卖场，也推出了五折活动。截至当天下午，支付宝分发给用户的补贴就超过了一亿元。

　　如果支付宝继续采用类似打车软件那样的双边奖励政策，将很容易让更多的线下商家和消费者接受支付宝，撕开线下市场的缺口。此后，只要支付宝的手续费率明显低于银联，就很容易蚕食银联卡的线下支付市场。

　　同样值得注意的是，去年岁末，阿里旗下的蚂蚁微贷，又在支付宝推出了虚拟信用卡“花呗”，为消费者提供类似信用卡的免息透支额度。这样一来，那些在线下使用信用卡透支消费的需求，也将在支付宝平台上得到满足，支付宝所覆盖的支付环节将更加完整。

　　当然，银联不是魔鬼，支付宝也不是雷锋。支付宝不可能总是给大家送钱，甚至不可能长期免费，但是，有了支付宝，银联的独门生意将被打破，刷卡手续费率将不再是铁板一块。通过竞争，银联、支付宝，也许还有更多的竞争者，将会通过提升服务，降低费率，给消费者和商家带来更多的实惠。