小企业办理批量开户及贷款业务

央广网北京12月22日消息（中央台记者韩志峰 吕红桥 台州新闻广播记者赵宇明 王奕 杨群）据经济之声《天下财经》报道，从全国来看，小微企业和草根阶层贷款难有两种情况：要么是贷不到款；要么是虽然贷得到，但是利率太高。可一到台州，记者这种惯性思维就被颠覆了。

这里的利率真不高！

路桥区桐屿街道杜岙村村民曹增宝办了一个杨梅加工企业，从泰隆银行贷了一笔钱。在他看来，利率并不高。

曹增宝：“我们在泰隆一下子就贷了60万，他们都很方便，一天时间就弄好了，利息大概7、8厘。”

七八厘的利息，也就是年利率7%到8%左右。值得注意的是，这笔借贷发生在央行最近几次降息之前。当时，一年期贷款的基准利率就接近6%。也就是说，曹增宝拿到这笔贷款的利率，比基准利率上浮了三成左右。而根据公开报道，当时，小微客户民间借贷的年化利率是18.1%，银行信贷的年化利率在9.6%，都明显高于泰隆银行。这家银行的台州管理总部总经理助理郭秀贵说，他们还有更低的利率：“农村信用社都放7厘了，你说我们泰隆去那边放9厘，那这个简直是鸡蛋碰石头。他们放7厘，我们可能不会超过7厘，我们可能6厘8。”

记者了解到，目前，台州各家银行的贷款利率划分都很细致，最多分为60多档。年利率最低的只有三厘多，低于一年期贷款基准利率，最高是一分多，低于民间借贷水平。

银行客户经理在养鸭棚里了解农户的养殖情况和资金需求。

营销大军庞大 依然赚得盆满钵满

利率不高，但成本看起来却不小。小微信贷因为比较零碎，需要大量的人力。在采访的几天里，记者接触到了多位银行客户经理，他们分布在村镇社区，与小微企业打成一片。在台州各家银行，像这样的营销人员占比非常高。最高的是台州银行，占比45%，8000多名员工中，超过3500人都是客户经理。

人力成本如此之高，银行能赚钱吗？台州银行市场总监王伟文却这样回应：“我整体的经营，包括我的利润比较好，可能比上市公司都要好。这样的话，我们整个经营的业绩比较好，就能坚持是银行更加可持续地发展。”

年报也显示，2014年台州银行实现净利润20.92亿元，比上年同期增长21.14%。泰隆银行表现尤其出色，2014年净利润同比增长高达49.92％。台州三大城商行中，业绩相对逊色的民泰银行，净利润同比增长也接近15%。这样的两位数增速，大大高于全国水平。银监会数据显示，2014年我国商业银行净利润同比增长9.65％，已经下降到了个位数。

在养殖塘边，台州银行客户经理和农户交谈

银行：我们有最能干的客户经理

利率不高，人力成本却很高，这种情况下，台州的银行业利润依然能够高速增长，这背后有什么秘诀呢？

说起谁家的利润最高，台州不少银行界人士的回答，令记者惊讶：在台州，日子最好过的竟然是农信社等涉农银行。也就是说，越是做小微信贷，越能赚到钱。为什么会这样呢？记者发现，大多数银行都在推广社区化经营，一个信贷员负责一个片区，虽然客户经理人数多，但人均客户数量也多。

台州银行客户经理杨敏：“我现在小本贷款是67户，信用卡是28户，取现了的是28户，我们部门有5个信贷员，我排在第三个。最高的是130多户。”

客户数量多，意味着单个信贷员的贷款量能巨大。泰隆银行客户经理王玮告诉记者，仅仅在路桥区新桥镇凤阳章村，他的贷款余额就超过了一千万：“我们现在做的贷款授信是20多户，贷款余额差不多是1000万左右，户均贷款集中在10万到50万这个区间之内。整个村现在总开户数是105户左右。”

“聚沙成塔”、成本控制是核心逻辑

经济学有一个“长尾效应”理论，说的是将所有非流行的市场累加起来，就会形成一个比流行市场还大的市场。长尾效应强调大众、小额、微利、巨量，对应到台州的银行业，就是把原本分散、微利的小微金融业务“聚沙成塔”，变成了集中和利润丰厚的业务。

另外，从成本的角度看，虽然信贷员数量庞大，但根据台州银监分局副局长毛江锋的介绍，这是“好钢用在刀刃上”，台州的各家银行，尤其是主做小微金融的中小银行，人员并不冗余，仅有少量必须的行政管理人员。

毛江锋：“一个支行里面，现在一般都是十多个人。就是一个行长，一个副行长或者行长助理，下面三个柜员，还有五个左右的的客户经理，其余就没了。大型银行还有驾驶员、保安等，七七八八的全都有。”

同时，由于方方面面做了精细化控制，从总成本来看，各家银行似乎并不高。成本控制有多细呢？台州银行市场总监王伟文举了这样的例子：

王伟文：“成本这个角度来讲，我们更加精细。比如手机费和我们的办公电话费，都是列入预算的，都是有严格要求的，超过部分就要你自己支付。我们培训基本上摆在我们的培训学院，住的都是行军床。很多的银行都放在大宾馆里，我们从来不这么做。”

台州的小微金融靠量取胜，薄利多销，成本控制，但是，这么大的量，难道不担心贷款不良率飙升吗？经济之声年终专稿《小微金融炼成记》，明天继续带来第三篇《无抵押无担保，为何也敢给贷款？》。